友邦盈御3：买了3年，我后悔了吗？一个老客户的真实复盘

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说说我自己的经历。

3年前，我给自己买了一份友邦盈御2。

当时我也纠结过，在友邦和其他几家公司之间反复比较，最后还是选了友邦。

现在保单已经回本，我想用过来人的身份，给你复盘一下这3年的真实感受——以及友邦最新的盈御多元计划3，到底值不值得买。

友邦：香港保险的「绝对王者」

当时我选友邦，最直接的原因就是它的市场地位。

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话听着夸张，但数据不骗人。

24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目更是连续十年称冠。

这是我的真实感受：买保险这件事，尤其是放20年、30年的长期储蓄险，公司的稳定性比什么都重要。

友邦能连续十年拿下新造保单数目第一，说明市场用脚投票的结果很明确。

盈御3：王牌产品的基本面

现在回头看，友邦的盈御系列确实是它的招牌。

最新的盈御多元计划3，在门槛和灵活性上做得相当友好。

缴费方式可选择：

• 趸交
• 3年、5年或10年交
• 9种货币的保单可选

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车——这个门槛在港险里算很低的，适合想先试试水的朋友。

当时我也纠结过要不要一次性交完，后来选了5年交，压力小一些，而且后面几年还能根据自己的情况调整。

友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活，这一点3年下来我确实体会到了。

收益实测：前五名的水准

说到收益，这是大家最关心的部分。

我踩过的坑你别踩——很多人只看长期收益的峰值，忽略了前期的表现。

盈御3如果选择5年交：

• 第10年预期收益：2.8%
• 第20年预期收益：5.67%
• 第30年预期收益：6.10%

在前期的收益略差一些，这是实话。

目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3差了0.4个百分点左右。

但长期下来，收益最高能做到7.19%。

这个数字和宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

说个对比：

2025年以来，中小银行密集降息，有银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了2.15%，部分5年期存款产品直接下架。

银行存款收益持续缩水，而盈御3的7.19%长期收益摆在那里，选择其实越来越清晰。

动态提领：566方式下的真实表现

静态收益好看，但大部分人买港险不会把钱放着一直不动。

所以我更关注动态收益——提钱之后，账户里还能剩多少。

这里用比较常见的566提取方式来说：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

566提取方式下：

• 第20年已提取45万美元，现金价值还有53万
• 这个水平在主流产品里也排到前10名
• 和顶尖产品对比相差了17万左右

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

需要注意的是，在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。

这是我的真实感受：如果你追求极致收益，盈御3不是最优解；但如果你更看重稳定和品牌，它的性价比其实很高。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

当时我也纠结过：为什么友邦的收益不是最高的？

后来研究了投资策略，才明白背后的逻辑。

盈御3固收类投资占比：

• 最低为25%
• 最高能做到100%
• 大部分投资于国债和企业债券
• 投资了不同区域分散风险

对比一下匠心传承2跃进版：

• 固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%
• 股权类资产最低60%，最高可做到85%

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

说白了，友邦选择了「少赚一点，但睡得着觉」的路线。

现在回头看，尤其是经历了这两年海银财富等理财平台暴雷的事件——涉及资金规模超700亿，在全国91个城市有185个财富管理中心——内地理财平台的信任危机越来越严重。

友邦这种稳健的投资风格，反而让人更安心。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

说到稳健，友邦的公司级投资数据更有说服力。

友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

超过7成的固收资产都是10年以上才会到期，意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益。

政府机构债券投资为728亿美元，平均债券评级为A+，保持着一贯的稳健风格。

公司债券组合达750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

友邦在投资上相对稳定，这是我3年下来最大的感受。

友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

买分红险最怕什么？

怕保险公司画的饼兑现不了。

友邦过往产品的分红实现率：

• 最高为169%
• 最低为65%
• 平均值达到93.9%

分红实现率是相当不错的。

更关键的是，终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

这意味着什么？

友邦不仅能兑现承诺，终期红利部分甚至超额完成。

3年下来，我看着自己的保单收益，确实和当初演示的差不多，这种感觉很踏实。

附加功能与服务体验

除了收益，盈御3的附加功能也很齐全。

支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

友邦首创红利解锁功能，可以把锁定的红利重新转换回去继续投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

盈御3支持9种货币转换，可以最大程度避免汇率风险。

还有一点不得不提：友邦有自己的App，可在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

这是我的真实感受：3年下来，每次操作都在手机上完成，不用专门跑香港，省了很多麻烦。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后说说公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家公司管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

总结：不会出错的选择

3年前买了友邦，我后悔了吗？

没有。

选它不会出错，收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

大贺说点心里话

友邦盈御3适合求稳的朋友，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。