你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
今天聊万通的新品万通富饶万家。但我不打算上来就吹，先说坏消息——这款产品有个"坑"，你得知道。
升级≠全面提升，先看这个"坑"
实话实说，万通富饶万家的人民币保单，收益是下降的。
我直接上数据：以5年缴保单为例，第10/20/30年的预期收益，从旧款富饶千秋的3.05%/5.98%/6.30%，降到了新款的2.60%/5.54%/6.01%。
更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年。
所以别被"升级"两个字忽悠了。富饶千秋的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。想买人民币保单的，旧款反而更香。
但美元保单，真的"狂飙"了
坏消息说完了，该说好消息了。
美元保单这边，万通是真下了血本。预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR。
关键是什么？比旧款富饶千秋提前11年登顶。
旧款要50年才能IRR达到6.5%，新款30年就到了。第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，相当于30年翻6.4倍。
30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。
这个升级幅度，在2025年银行存款利率第七次下调、5年期定存降到**1.30%**的背景下，含金量更高了。
回本速度：依然是市场前列
有人可能担心：收益提升了，是不是回本变慢了？
并没有。2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。第10年预期总现金价值就能超过**145%**已缴保费。
若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通富饶万家绝对榜上有名。回本速度没拉胯，中长期收益还提升了，这才是真升级。
红利结构没砍，提领更稳
我见过太多产品"升级"的套路：表面收益提高，实际是砍了保证收益、拉高终期红利占比。好看不好用。
但富饶万家没玩这套。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。
复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。这意味着你中途想提取，拿到手的钱更稳，不用担心"账面好看、实际缩水"。
功能不但没砍，还加了料
这个坑你得知道：很多产品升级收益的代价是砍功能。
但富饶万家反着来，功能反而更多了。
10种货币自由切换
保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换。
10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。人民币贬值预期强的时候换美元，美元走弱的时候换回来，灵活对冲。
12种年金转换
保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取，也可以递增领取，还能夫妻共同领取。
这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。储蓄险能转年金的，目前只有万通做到了。
新增弹性提取
第1个保单周年起就可申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。
以前想做225、567这种提取模式，每次都要单独申请。现在一次设定，自动执行，省心多了。
传承设计：3人共同持有更灵活
说到传承功能，富饶万家的升级力度更大。
第二保单持有人/被保人从1人增至3人
旧款富饶千秋只能预设1个后备人选。万一这个后备人先出意外，整个安排就失效了。
新款可以设3人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。
保单分拆更灵活
分拆保单时，可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。
这对多子女家庭特别实用。一张保单分拆给三个孩子，每个孩子的保单又可以各自指定继承人，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。
弹性提取指定收款人
弹性提取不仅能设定提取金额和频率，还能指定收款人。比如设定每年提取一笔钱，直接打给在海外读书的孩子，弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。
限时优惠+选购建议
最后说说现在投保能拿到什么优惠。
优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。
5年交的保费折扣最高可达28%，再加上预缴利率优惠：
5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。
结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。
怎么选？我帮你捋清楚：
- 选人民币保单的客户，闭眼冲富饶千秋。旧款人民币收益更高，2026年1月1日就停售了。
- 选美元保单的客户，优先入富饶万家。30年多赚40%，功能还更全。
富饶千秋2026年1月1日停售，建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。
不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。
大贺说点心里话
产品怎么选我已经讲清楚了，但怎么买才能省钱，这里面还有信息差。
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